RESUME ASURANSI SYARIAH BESERTA PRODUK-PRODUKNYA DAN CARA PENGHITUNGANNYA

RESUME MATERI VI & VII (ENAM & TUJUH)

ASURANSI SYARIAH (TAKAFUL) & PRODUK ASURANSI SYARIAH

DOSEN PENGAMPU : Dr. Nella Yantiana / Eko Bahtiar. M.E.I

MATA KULIAH : BANK dan LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH

DI SUSUN OLEH FACHRI ADHA (1142310045)

• Pengertian, Prinsip Dasar Operasional serta ketentuanya, Perbedaan Asuransi Syariah dan Konvensional, Kendala Penegembangan dan Strategi Pengembangan Asuransi Syariah.

Pengertian dan Sejarah Asuransi Syari’ah

Dalam bahasa Arab asuransi disebut at-ta’min, penanggung disebut mu’ammin, sedangkan tertanggung disebut mu’amman lahu atau musta’min. At-ta’min diambil dari kata namaa memiliki arti memberi perlindungan, ketenangan, rasa aman, dan bebas dari rasa takut.

Sejarah berdirinya asuransi syari’ah, perjanjian asuransi yang bertujuan untuk berbagi resiko antara penderita musibah dan perusahaan asuransi dalam berbagai macam lapangan, merupakan hal baru yang belum pernah dikenal dalam kehidupan Rasulullah SAW, para sahabat dan tabi’in. 

Dalam catatan sejarah dunia Barat, dikalangan bangsa Romawi muncul gagasan melakukan perjanjian asuransi laut pada abad 12, kemudian memencar di beberapa daerah Eropa pada abad 14. pada tahun 1680 di London berdiri asuransi kebakaran sebagai akibat peristiwa kebakaran besar di London tahun 1666 yang melahap lebih dari 13.000 rumah dan kira-kira 100 gereja.

Pada abad 18 bermunculan perusahaan asuransi kebakaran di beberapa negara, seperti Perancis, dan Belgia di Eropa. Kemudian di Amerika muncul pula pada abad 19 asuransi jiwa bagi awak kapal mulai dikenal, yang berarti pada mulanya asuransi jiwa merupakan bagian dari asuransi laut. 

Perusahaan asuransi jiwa meluas dan berkembang pada abad 20 hingga sekarang. Perusahaan asuransi laut dan kebakaran yang pertama kali muncul di Indonesia adalah Batavinsche Zee and Brand Assurantie Maat Shappij, didirikan pada tahun 1843. Pada tahun1912 lahir perusahaan asuransi jiwa Bumi Putera sebagai usaha pribumi.

Kebutuhan akan kehadiran jasa asuransi yang berdasarkan syari’ah diawali dengan mulai beroperasinya bank-bank syari’ah. Hal tersebut sesuai dengan UU No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan dan ketentuan pelaksanaan bank syari’ah, untuk itulah pada tanggal 27 Juli 1993, Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia (ICMI) melalui gagasan Abdi Bangsa bersama Bank Muamalat Indonesia (BMI) dan perusahaan Asuransi Tugu Mandiri sepakat memprakarsai pendirian asuransi takaful, dengan menyusun Tim Pembentukan Asuransi Takaful Indonesia (TEPATI).

            TEPATI telah merealisasikan berdirinya PT. Syarikat Takaful Indonesia sebagai Holding Company dan dua anak perusahaan PT. Asuransi Takaful Keluarga (asuransi jiwa) dan PT. Asuransi Takaful umum (Asuransi Takaful Kerugian). Dibentuknya dua perusahaan tersebut, adalah untuk mengikuti ketentuan UU No. 2 Tahun 1992 tentang usaha perasuransian, dimana perusahaan asuransi kerugian harus didirikan secara terpisah. Tugas Holding Company selanjutnya adalah mengembangkan keuangan syari’ah lainnya, antara lain; leasing, anjak piutang, modal ventura, pegadaian, dan sebagainya. Dalam hal ini fungsi utama asuransi takaful adalah sebagai Investment Company.

            Pendirian dua anak perusahaan PT. Syarikat Takaful Indonesia adalah dalam rangka menyesuaikan dengan ketentuan yang terdapat dalam Bab III Pasal 3 UU No. 2 Tahun 1992 tentang usaha perasuransian pada poin a,b yang berbunyi:

a. Usaha asuransi kerugian yang memberikan jasa dalam penanggulangan resiko atas kerugian, kehilangan manfaat dan tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang timbul dari peristiwa yang tidak pasti.

b. Usaha asuransi jiwa yang memberikan jasa dalam pertanggungan ulang terhadap resiko yang dihadapi perusahaan asuransi kerugian dan perusahaan asuransi jiwa.[1]

Prinsip Operasional Asuransi Syariah (Takaful)

Secara prinsip, syariah mencakup seluruh aktivitas muslim terkait perilaku baik dan buruk serta halal dan haram. Syariah bertumpu pada iman dan akhlak serta memiliki balasan di dunia dan akhirat. Syariah mengacu kepada Al-Quran dan As-Sunnah Nabi Muhammad SAW, begitu juga aturan yang diterapkan dalam Asuransi Syariah. Dalam konteks bisnis khususnya asuransi berbasis syariah, ketentuan dalam Al-Quran dan As-Sunnah serta pendapat ulama (fiqih) diterjemahkan dalam produk asuransi.

Dalam konteks syariah, asuransi merupakan usaha kerjasama untuk saling melindungi dan tolong-menolong di antara sejumlah orang dalam menghadapi musibah atau bencana melalui perjanjian yang disepakati bersama sesuai dengan ajaran Islam. Perjanjian yang digunakan menggunakan prinsip akad Takafuli yang artinya tolong-menolong dengan prinsip dasar Tabarru', sedangkan pengelolaan dana menggunakan prinsip Mudharabah melalui investasi Syariah.[2]

Perlu diperhatikan bahwa dalam Asuransi Syariah harus sesuai dengan Syariah Islam dengan mempertimbangkan larangan yang harus dihindari yaitu tidak mengandung Gharar (ketidakpastian), Maysir (perjudian), Riba (bunga), barang haram dan maksiat yang dil

Asuransi syariah berbeda dengan asuransi konvensional tidak hanya pada tataran kemasan, tetapi lebih mendalam lagi, yaitu dalam tataran konsep dan prinsip operasional.

Berikut adalah 9 prinsip yang menjadi karakteristik operasional asuransi syariah.

1.      Asuransi syariah menerapkan konsep saling menanggung dan tanggung jawab bersama. “Takaful” artinya saling menjamin di antara anggota kelompok.

2.      Akad asuransi syariah bukan merupakan kontrak jual-beli di mana satu pihak menawarkan dan pihak lain bersedia membeli layanan dengan harga tertentu.

3.      Akad asuransi syariah merupakan kesepakatan sekelompok orang untuk menjamin atau melindungi diri mereka terhadap kemalangan atau kesusahan, yang disepakati jenisnya, melalui pengumpulan dana bersama.

4.      Dalam hal salah satu anggota menderita kerugian karena kemalangan atau bencana, anggota tersebut akan menerima sejumlah uang dari dana bersama sesuai ketentuankesepakatan. Kerugian tersebut bukanlah pemindahan tanggung jawab ke pihak lain atau pihak perantara, sebagaimana dipraktekkan dalam asuransi konvensional.

5.      Dalam akad asuransi syariah, para peserta adalah tertanggung sekaligus penanggung. Setiap peserta harus membayar sejumlah kontribusi ke dalam dana bersama yang disebut “dana takaful”. Besarnya kontribusi harus sesuai dengan tingkat risiko, yang dapat dihitung menggunakan prinsip-prinsip ilmiah dan modern di bidang aktuaria.

6.      Untuk menghilangkan unsur berjudi, setiap peserta harus bersedia menyisihkan dana sumbangan (tabarru) sesuai dengan biaya risiko. Dengan demikian, santunan yang diberikan kepada para peserta yang mengalami kemalangan/musibah berasal dari dana sumbangan.

7.      Para peserta asuransi syariah berhak mendapatkan surplus dana (setelah pembayaran klaim, reasuransi, cadangan teknis dan biaya), sesuai sistem pembagian yang disepakati. Sebaliknya, bila terjadi kekurangan dana, para peserta juga secara kolektif bertanggung jawab menutupnya sesuai proporsi masing-masing.

8.      Peran perusahaan asuransi dalam asuransi syariah adalah sebagai pengelola dana takaful bagi peserta yang ditunjuk melalui kontrak perwakilan (wakalah). Sebagai pengelola dana, perusahaan asuransi mendapatkan imbalan dalam bentuk fee, yaitu: management fee,  performance fee (laba investasi + surplus underwriting).

9.      Dalam hal terjadi defisit, demi praktisnya, perusahaan asuransi syariah berkewajiban meminjamkan modalnya untuk menutup kekurangan, tanpa bunga. Pinjaman tersebut akan ditutup oleh surplus di masa mendatang. Besarnya modal yang dimiliki perusahaan asuransi menentukan kapasitas underwriting dari dana takaful.[3]

Perbedaan Asuransi Syariah (Takaful) dengan Asuransi Konvensional

No.	Prinsip yang Digunakan	Asuransi Konvensional	Asuransi Syariah
1.	Konsep dan Akad yang digunakan	Perusahaan asuransi (Penanggung) mengikatkan diri kepada Tertanggung dengan menerima premi asuransi untuk tujuan proteksi   dengan akad  Jual Beli (Mu'awadah, Idz'aan, Gharar, dan Mulzim)	Konsep kerjasama dari sekumpulan orang untuk saling membantu, saling menjamin, dengan cara mengeluarkan dana tabarru' (dana sosial) dengan akad Tabarru’ dan Akad Tijarah (Mudharabah, Wakalah, Wadiah, Syirkah)
2.	Dewan Pengawas Syariah (DPS)	Tidak ada	Ada, berfungsi mengawasi pelaksanaan operasional perusahaan agar sesuai dengan prinsip syariah
3.	Sistem Perlindungan Resiko	Transfer of Risk, yaitu transfer risiko dari Tertanggung kepada Penanggung	Sharing of Risk, di mana terjadi proses saling menanggung antara satu peserta dengan peserta lainnya
5.	Pengelolaan Dana	Tidak ada pemisahan dana,  yang berakibat terjadinya dana hangus	Ada pemisahan dana pengelola dan peserta, sehingga tidak ada dana hangus
6.	Status Kepemilikkan Dana	Dana dari premi peserta seluruhnya menjadi milik perusahaan	Dana milik peserta, Asuransi Syariah hanya sebagai pemegang amanah mengelola dana
7.	Sumber Pembayaran Klaim	Sumber biaya klaim adalah rekening perusahaan	Sumber biaya klaim dari rekening tabarru', di mana peserta saling menanggung
8.	Profit	Keuntungan dari Surplus Underwrting, Komisi Reasuransi, dan Hasil Investasi adalah milik perusahaan	Keuntungan bukan milik perusahaan tetapi dilakukan Bagi Hasil dengan peserta

Jika dilihat tabel di atas, perbedaan di antara keduanya bisa menentukan halal–haramnya suatu produk, misalnya ketika menentukan Kontribusi Premi dan Cadangan Premi, Asuransi Konvensional berdasarkan perhitungan bunga, sedangkan Asuransi Syariah berdasarkan Konsep Bagi Hasil dan Skema Bagi Hasil. Prinsip Bagi Hasil: apabila akhir periode terdapat Surplus Underwriting, maka pengelola mendapatkan persentase.[4]

Tantangan Pengembangan dan Strategi Pengembangan Asuransi Syariah

Tantangan terbesar yang dihadapi oleh industri asuransi syariah bersumber pada dua hal utama yaitu permodalan dan sumber daya manusia. Tantangan-tantangan lain seperti masalah, ketidaktahuan masyarakat terhadap produk asuransi syariah, image dan lain sebagainya merupakan akibat dari dua masalah utama tersebut.

1. Minimnya Modal

Beberapa hal yang menjadi penyebab relative rendahnya penetrasi pasar asuransi syariah dalam sepuluh tahun terakhir adalah rendahnya dana yang memback up perusahaan asuransi syariah, promosi dan edukasi pasar yang relative belum dilakukan secara efektif (terkait dengan lemahnya dana), belum timbulnya industri penunjang asuransi syariah seperti broker-broker asuransi syariah, agen, adjuster, dan lain sebagainya, produk dan layanan belum diunggulkan diatas produk konvensional, posisi pasar yang masih ragu antara penerapan konsep syariah yang menyeluruh dengan kenyataan bisnis di lapangan yang terkadang sangat jauh dari prinsip syariah, dukungan kapasitas reasuransi yang masih terbatas (terkait jua dengan dana) dan belum adanya inovasi produk dan layanan yang benar-benar digali dari konsep dasar syariah.

2. Kurangnya SDM yang Profesional

Terus bertambahnya perusahaan asuransi syariah merupakan kabar baik bagi perkembangan industri tersebut. Namun, sayangnya hal itu tidak diimbangi dengan ketersediaan Sumber Daya Manusia (SDM) asuransi syariah yang berkualitas. Seringkali, pembukaan cabang atau divisi asuransi syariah baru hanya didukung jumlah SDM terbatas.

Berdasarkan data Islamic Insurance Society (IIS) per Maret lalu, sekitar 80 persen dari seluruh cabang atau divisi asuransi syariah belum memiliki ajun ahli syariah. IIS mengestimasi asuransi syariah Indonesia per Maret lalu memiliki sekitar 200 cabang dan hanya didukung 30 ajun ahli syariah. Jumlah yang cukup sedikit bila dibandingkan kondisi SDM di asuransi konvensional. Per Maret lalu, sebagian besar cabang asuransi konvensional telah memiliki sedikitnya seorang ajun ahli asuransi syariah. Jumlah tersebut sesuai dengan ketentuan departemen keuangan (Depkeu).

Padahal, keahlian ajun ahli syariah sangat dibutuhkan dalam mendorong perkembangan inovasi produk asuransi syariah. Hal tersebut berdampak pada kurang berkembangnya produk inovatif di industri asuransi syariah. Saat ini, sebagian besar cabang atau divisi asuransi syariah lebih memilih untuk meniru produk asuransi konvensional lalu dikonversi menjadi syariah (mirroring).

3. Ketidaktahuan Masyarakat Terhadap Produk Asuransi Syariah

Ketidaktahuan mengenai produk asuransi syariah (takaful) dan mekanisme kerja merupakan kendala terbesar pertumbuhan asuransi jiwa ini. Akibatnya, masyarakat tidak tertarik menggunakan asuransi syariah, dan lebih memilih jasa asuransi konvensional.

Itulah hasil riset Synovate mengenai alasan pemilihan asuransi syariah. Ketua Umum Asuransi Syariah Indonesia Mohammad Shaifie Zein mengatakan, dari hasil survei Synovate, sebagian besar responden tidak tertarik kepada asuransi jiwa syariah.

4. Dukungan Pemerintah Belum Memadai

Meski sudah menunjukkan eksistensinya, masih banyak kendala yang dihadapi bagi pengembangan ekonomi syariah di Indonesia. Soal pemahaman masyarakat hanya salah satunya. Kendala lainnya yang cukup berpengaruh adalah dukungan penuh dari para pengambil kebijakan di negeri ini, terutama menteri-menteri dan lembaga pemerintahan yang memiliki wewenang dalam menentukan kebijakan ekonomi.

Pemerintahan Presiden Susilo Bambang Yudhoyono yang pada masa kampanye pemilu kemarin menyatakan mendukung ekonomi syariah, belum sepenuhnya mewujudkan dukungannya itu dalam bentuk program kerja tim ekonomi kabinetnya.

Kendala lainnya adalah masalah regulasi. Penerapan syariah yang makin meluas dari industri keuangan dan permodalan membutuhkan regulasi yang tidak saling bertentangan atau tumpang tindih dengan aturan sistem ekonomi konvensional. Para pelaku ekonomi syariah sangat mengharapkan regulasi untuk sistem ekonomi syariah ini bisa memudahkan mereka untuk berekspansi bukan malah membatasi. Saat ini, peraturan tentang permodalan masih menjadi kendala perbankan syariah untuk melakukan penetrasi dan ekpansi pasar.

5. Image

Salah satu tantangan besar bisnis asuransi syariah di Indonesia dan negara lainnya, menurut Zein, adalah meyakinkan masyarakat akan keuntungan menggunakan asuransi syariah. “Perlu sekali mensosialisasikan asuransi syariah bukan saja berasal dari agama, tetapi memperlihatkan keuntungan.” Kenyataan di lapangan menunjukkan, bahwa para pelaku ekonomi syariah masih menghadapi tantangan berat untuk menanamkan prinsip syariah sehingga mengakar kuat dalam perekonomian nasional dan umat Islamnya itu sendiri.

Berdasarkan konsep Risk Based Capital (RBC) perusahaan asuransi di Indonesia sebenarnya dapat beroperasi dengan modal yang sangat rendah (diatas Rp 3 milyar) asal sehat dan memenuhi Risk Based Capital diatas 120%. Asuransi syariah dalam bentuk cabang atau divisi dari perusahaan asuransi konvensional dapat beroperasi dengan penyisihan modal minimal Rp 2 milyar.

Kemudahan-kemudahan permodalan ini disatu sisi baik untuk mendorong timbulnya perusahaan asuransi/cabang/divisi syariah. Di sisi lain sebenarnya harus disadari bahwa ketentuan minimum tersebut kurang mendorong timbulnya perusahaan asuransi yang sehat. Struktur permodalan yang kuat sangat dibutuhkan untuk mengangkat industri asuransi syariah. Dengan modal yang kuat perusahaan asuransi syariah akan dapat melaksanakan fungsi-fungsi yang semestinya, antara lain edukasi pasar melalui berbagai media komunikasi untuk menjelaskan keberadaan asuransi syariah, keunggulannya, manfaatnya serta kebersihan dari keraguan, pengembangan produk secara berkelanjutan, back-uo keuangan yang kokoh untuk membangkitkan kepercayaan publik.

Untuk Mengatasi kekurangan SDM yang Profesional dapat diatasi dengan akan mendorong peningkatan kuantitas dan kualitas SDM asuransi syariah melalui beberapa program sertifikasi. agar perkembangan industri didukung ketersediaan fellow dan associate berkualitas,

Untuk Memasyarakatkan dan Meningkatkan Asuransi syariah maka LKS harus mengembangkan teknologi informasi yang terdepan, serta meningkatkan promosi dan sosialisasi di segala lapisan masyarakat. Menurutnya, semua pihak harus bekerja keras untuk memperkenalkan sistem asuransi syariah di Indonesia agar masyarakat mengetahui ada solusi dalam pengelolaan risiko secara Islami

Pemerintah Juga harus lebih mendukung Asuransi Syariah, para ekonom yang ada di kabinet saat ini sebaiknya meninggalkan sistem ekonomi kapitalis dan mengikuti aturan main kapitalis, sehingga bisa keluar dari krisis. Penerapan syariah yang makin meluas dari industri keuangan dan permodalan membutuhkan regulasi yang tidak saling bertentangan atau tumpang tindih dengan aturan sistem ekonomi konvensional. Para pelaku ekonomi syariah sangat mengharapkan regulasi untuk sistem ekonomi syariah ini bisa memudahkan mereka untuk berekspansi bukan malah membatasi. Saat ini, peraturan tentang permodalan masih menjadi kendala perbankan syariah untuk melakukan penetrasi dan ekpansi pasar.

Pemerintah sebagai regulator belum mengeluarkan kebijakan di bidang asuransi syariah sebagaimana halnya pada perbankan syariah yang memiliki UU Perbankan Syariah. ”Sekarang ini sudah ada regulasi yang memadai, tapi rasanya belum cukup. Bahkan kalau memungkinkan asuransi juga diberikan insentif, Insentif yang diharapkan misalnya dalam bentuk perpajakan atau bentuk lainnya. Dengan adanya insentif dan regulasi yang memadai, diberharapkan hal tersebut dapat merangsang industri syariah agar bisa berkembang lebih cepat. Selain pihak regulator, DSN dapat mengeluarkan fatwa yang dapat mengakselerasi industri asuransi syariah.

Asuransi yariah juga masih menemukan kendala dari masyarakat yang memiliki kesalahpahaman atas asuransi syariah. ”Asuransi syariah dipandang harus murah, mudah dan untung. Padahal asuransi juga menghitung bisnis dan laba, Sementara itu lingkungan bisnis ekonomi saat ini yang rentan terhadap penyogokan membuat asuransi syariah tak bisa masuk ke dalam bisnis tersebut.[5]

• Apa saja produk - produk Asuransi Syariah (Takaful) dan Cara Menghitungnya

Produk – produk Asuransi Syariah (Takaful)

Asuransi syariah terdiri dari dua jenis yaitu:

a. Takaful Keluarga (Asuransi Jiwa) adalah bentuk asuransi syariah yang

memberikan perlindungan dalam menghadapi musibah kematian dan kecelakaan atas diri peserta asuransi takaful.

Produk asuransi takaful keluarga meliputi :

Takaful berencana

Takaful pembiayaan

Takaful pendidikan

Takaful dana haji

Takaful berjangka

Takaful kecelakaan siswa

Takaful kecelakaan diri

Takaful khairat keluarga

b. Takaful Umum (asuransi Kerugian) adalah bentuk asuransi syariah yang memberikan perlindungan finansial dalam menghadapi bencana atau kecelakaan atas harta benda milik peserta takaful.

Produk-produk Asuransi Takaful umum adalah :

1. Takaful kebakaran

2. Takaful kendaran bermotor

3. Takaful pengangkutan

4. Takaful Resiko Pembangunan

5. Takaful Resiko Pemasangan

6. Takaful Penyimpanan Uang

7. Takaful Gabungan

8. Takaful Aneka

9. Takaful rekayasa/Engineering[6]

Cara perhitungan dalam produk asuransi syariah

Ilustrasi perhitungan adalah sebagai berikut. Seorang peserta mengambil masa pertanggungan selama 15 tahun dengan premi sebesar Rp 1 juta pertahun. Jika skala perhitungan sebesar 2% maka dari Rp 1 juta tersebut dipotong Rp 20 ribu untuk dimasukkan ke rekening khusus (tabarru’), sehingga uang di rekening peserta tinggal Rp 980 ribu setahun.Dalam jangka waktu 15 tahun akan terkumpul Rp 14.700.000. Uang yang dititipkan pada perusahaan asuransi tersebut berhak mendapat keuntungan bagi hasil, misalnya dengan perbandingan 70:30.

Jika pada tahun kelima angsuran, peserta meninggal dunia, maka ia akan mendapat UP. Besarnya yaitu (5 x Rp 9,8 juta) dari rekening tabungan selama 5 tahun, ditambah uang bagi hasil selama 5 tahun, misalnya Rp 500 ribu. Termasuk sisa premi yang belum dibayarkan selama 10 tahun (10 x Rp 1 juta) yaitu Rp 10 juta. Dari mana perusahaan mendapatkan uang Rp 10 juta tersebut? Uang tersebut diambil dari rekening khusus (tabarru’).

           

Begitu pula bagi peserta yang mengundurkan diri akan tetap menerima dana selama 5 tahun dari tabungan rekening dan keuntungan bagi hasil selama tahun, misalnya Rp 500 ribu. Tapi tidak mendapat sisa premi yang belum dibayarkan selama 10 tahun.

Hal tersebut berbeda pada asuransi konvensional.yang biasanya tidak akan mengembalikan pembayaran premi selama masa cicilan, jika nasabah mengundurkan diri sebelum waktu batas waktu tertentu. Pembayaran premi yang dilakukan pada nasabah yang telah melewati batas waktu penarikan juga banyak dipotong dengan biaya administrasi selama masa cicilan dikurangi dana lain-lain. Itu sebabnya jika menarik dana dari asuransi konvensional sebelum masa kontrak selesai dana yang didapat jauh lebih kecil dari nilai tabungan sebenarnya.

Contohnya, seorang nasabah asuransi konvensional yang setuju dengan kontrak asuransi jiwa 10 tahun tiba-tiba mengundurkan diri pada tahun kedua kontrak. Padahal batas waktu penarikan dana dari perusahaan asuransi adalah tiga tahun, maka peserta tidak berhak mengklaim dana apa pun dari asuransi, termasuk dana dari rekening tabungan.

Apabila peserta menarik dana pada tahun keempat, maka dana yang akan diberikan hanya sebesar cicilan premi tahun dikurangi biaya administrasi 4 tahun. Masih dikurangi lagi dengan biaya pinalti yang wajib dibayarkan nasabah. Jadi nasabah asuransi konvensional tidak akan menerima jumlah premi asuransi yang sudah dibayarkan selama masa cicilan jika berhenti di tengah kontrak.[7]

CATATAN KAKI :

---

[1] http://www.tongkronganislami.net/2016/02/jenis-dan-produk-asuransi-syariah-takaful-islami.html

[2] https://www.cermati.com/artikel/asuransi-syariah-jenis-produk-dan-ketentuan-menggunakannya

[3] http://www.asuransi-allianz.id/2013/03/9-prinsip-operasional-asuransi-syariah.html

[4] https://www.cermati.com/artikel/asuransi-syariah-jenis-produk-dan-ketentuan-menggunakannya

[5] http://irfan-kurniadi.blogspot.co.id/2010/05/asuransi-syariah-prospek-tantangan-dan.html

[6] http://emka.web.id/special/2016/jenis-jenis-asuransi-syariah/

[7] http://www.caraklaim.com/2016/05/bagi-hasil-premi-asuransi-syariah.html

Story Hari Ini ( 10 April 2017)

Assalamualaikum wr.wbo
sore kawan2 bloggernista dan bloggermania
apa kabar mu hari ini? semoga selalu dalam lindungan Tuhan. Amin
kali ini saya akan menulis tenta apa2 saja kegiatan yang saya lakukan hr ini (10 April 2017) seperti layaknya diary pribadi penulis
yuk dibaca dengan hikmat semoga menginspirasi maaf jika ada2 kata yang menyinggung terlebih lagi membuat polemik hehe
Hari ini tanggal 10 April 2017 mulai dilaksanakan Ujian Nasional Berbasis Komputer disekolah tempat saya mengajar Pentra.
Pelaksanaan UNBK di sekolah Pentra berlangsung secara 3 gelombang karena keterbatasan Laptop/Komputer. pelaksanaan UNBK dijadwalkan 4 hari terhitung mulai dari hari ini -senin-
Saya guru baru -baru jalan 2 bulan ngajar- hebatnya sudah disibukkan dengan kegiatan UNBK pertama selama hidup saya. dari sd,smp sampai sma memang tidak asing lagi menghadapi ujian berstandar nasional bahkan ketika ujian SMP kami adalah angkatan pertama yang dijadikan "kelinci percobaan" untuk paket soal yang berjumlah 20. saat SMA ujian nasional masih dianggap hal yang sangat menakutkan karena ujian nasional memiliki proporsi yang lebih besar penilaiannya untuk dinyatakan lulus -60%:40%- drpd ujian sekolah+nilai rapot. untungnya saya jauh lebih beruntung dari kawan2 lain yang menghadapi ujian Nasional saat SMA saya dididik untuk hobby membaca dan sedikit lebih baik dari kawan2 dalam memahami materi yang disampaikan oleh guru jadi tidak heran saya adalah Lulusan terbaik di SMA 1 Nanga pinoh dilihat dari jumlah nilai (Ekonomi 9,25, Sosiologi 9,40, Geografi 7.40, bahasa indonesia 8.00, bahasa inggris 64, Matematika 58) bahkan boleh saya klaim ralat jika saya salah saya adalah lulusan terbaik di kab.melawi saat ujian SMA tahun 2014 ;)
waktu itu ujian berbasis komputer sudah mulai dilaksanakan tapi tidak dilaksanakan di sekolah saya -sman 1 nanga pinoh- karena kendala komputer yang tidak memadai. jadi tingkat kecurangan saat ujian masih lumayan tinggi tidak heran banyak kawan2 saya yang lebih memilih memakai kunci jawaban daripada percaya dengan jawaban sendiri. bagaimana dengan saya? apakah nilai tinggi tersebut karena hasil kunci jawaban? jawabannya tidak, saya komitmen bahwa harus menjawab UN dengan kemampuan saya sendiri karena percuma nilai tinggi kalau ilmunya tidak melekat. saya dididik untuk jujur dari kecil tidak boleh mencotek ataupun bertindak plagiat. jadi watak atau sifat itu terbawa sampai sekarang saat saya kuliah. namakan nyontek saat menghadapi UAS tidak pernah saya lakukan saya tau konsekuensinya saya akan dianggap sombong dan dimusuhi kawan2. tapi mhn maaf saya akan menghadapi konsekuensi itu semua. prinsip hidup saya adalah jika tidak jujur dalam refleksi perilaku disaat yang penting-penting maka jangan pernah berharap untuk jadi orang yang baik, atau berharap merubah indonesia jauh lebih baik.
maaf jika ada dari tulisan saya yang menyinggung perasaan kawan2 ataupun data yang saya sertakan salah tapi saya berusaha objektif dalam setiap tulisan saya, tidak dilebih-lebihkan atau dikurang-kurangi.
salam dari anak Abdul Majid dan Suharni anak kampung yang bercita-cita jadi guru dan sekolah setinggi-tingginya semoga bisa menginspirasi kawan2 semua yang membaca.

LEMBAGA KEUANGAN BAIKAH?

LEMBAGA KEUANGAN BAIKAH?

Lembaga keuangan adalah lembaga yang bergerak dibidang keuangan tujuan utamanya adalah profit oriented (meraup keuntungan sebanyak-banyaknya) untuk kesejahteraan / kekayaan pemilik –investor, pribadi- karyawan dan anggota / nasabah. Lembaga keuangan terdiri dari perbankan (bank umum –bank konvensional, bank syariah-,  BPR  -BPR konvensional, BPR Syariah- Unit usaha syariah, BPD [bank perkreditan rakyat] –syariah/konvensional- BMT [baitul mal wa tamlik], CU [credit union] ) lalu koperasi, leasing, asuransi, pegadaian dll.

Lembaga keuangan yang disebutkan diatas adalah lembaga keuangan yang umumnya berdiri di sekitar masyarakat dan menurut observasi yang saya lakukan adalah institusi yang paling pesat perkembangannya didaerah kalimantan barat khususnya di Kota Pontianak. Hal ini disebabkan karena kebutuhan dana (permintaan) yang sangat tinggi atas jasa lembaga keuangan baik jasa pembiayaan (kredit) ataupun jasa penyimpanan (saving) dan jasa-jasa lainnya yang ditawarkan oleh lembaga keuangan.

Mengapa bisa begitu pesat perkembangannya? karena disebabkan oleh tingginya perputaran uang didaerah pontianak lalu masyarakatnya yang masih konsumtif didukung juga oleh faktor besarnya masyarakat kelas menengah yang pada kehidupan sehari-harinya sangat lekat / berhubungun erat dengan lembaga keuangan. Bisa saja dianggap positif jika masyarakat mempunyai pengetahuan yang menyeluruh tentang tujuan lembaga keuangan (profit oriented) itu berdiri sebaliknya juga bisa berdampak negatif jika masyarakat kurang memahami secara menyeluruh keberadaan lembaga keuangan. Maksudnya masyarakat dapat merasakan imbas positif jika masyarakat itu sendiri, paham tentang struktur, tujuan, keberadaan lembaga keuangan. Contohnya begini masyarakat akan sangat merasa terbantu jika dilingkungan sekitarnya berdiri lembaga-lembaga keuangan seperti Bank, CU BMT ataupun Koperasi.

Mengapa masyarakat bisa merasa terbantu? Karena lembaga-lembaga tadi dapat menyediakan kebutuhan masyarakat berupa penawaran jasa saving (tabungan), finance (pembiayaan) ataupun hanya sekedar membutuhkan dana segera untuk berobat atau kebutuhan mendesak lainnya. Ketimbang berhutang dengan tengkulak (rentenir) sungguh lebih arif dan bijaksana jika berhutang dengan lembaga keungan seperti bank, cu, bmt ataupun koperasi.

Dampak negatifnya dari perkembangan pesat institusi keuangan adalah masyarakat akan dimanjakan dengan perilaku atau sifat konsumerisme (berpoya-poya) membelanjakan barang yang tidak sesuai dengan kebutuhan yang mereka hadapi. Lalu bisa juga masyarakat akan terjerat hutang yang tidak berkesudahan. Dampak lebih besarnya adalah masyarakat akan kehilangan harta benda berupa asset-asset rill seperti tanah, rumah dll yang dijaminkan hanya karena faktor tadi kemudahan dalam mendapatkan dana pinjaman.

Inilah pentingnya artikel yang saya tulis ini, tidak lain tidak bukan untuk mengedukasi setiap lapisan masyarakat tentang tujuan, dampak dan apa alasan keberadaan institusi keuangan. Dapat diistilahkan lembaga keuangan itu bagai pisau bermata dua yang dapat menguntungkan jika dimanfaatkan dengan bijak dan bertanggung jawab oleh masyarakat tapi juga bisa berdampak negatif jika masyarakat tidak pandai-pandai mengerem perilaku konsumtifnya. Jadi penting buat dipahami bahwa keberadaan lembaga keuangan itu untuk mensejahterakan pemilik (investor/pribadi), karyawan dan anggota. Bagi masyarakat luas dampak institusi keuangan hanya sedikit yang bisa dirasakan contohnya kemajuan perdagangan dilingkungan sekitarnya, cepatnya pembangunan ataupun naiknya gengsi masyarakat yang tinggal dilingkungan sekitar lembaga keuangan berdiri.

kita atau masyarakat pada umumnya adalah market sharenya mereka (lembaga keuangan ) jadi secara tidak sadar jika masyarakat tidak memiliki edukasi yang menyeluruh atas keberadaan lembaga keuangan, akan “diperdaya” oleh keberadaan lembaga keungan itu sendiri. Contoh konkretnya begini seorang enterprenuer bernama Fachri telah merintis usaha dibidang E-commerce atas modal dan pengetahuannya sendiri. Ditengah berjalannya usaha fachri, dia kekurangan modal untuk lebih memaksimalkan profit atas usahanya tadi (usaha e-commerce) apa yang fachri akan lakukan? Otomatis fachri akan berusaha mendapatkan tambahan modal (pembiayaan) untuk memajukan usahanya dengan demikian fachri berharap usahanya dapat lebih berkembang dan dapat membiayai cita-citanya untuk segera melamar kekasih hatinya.

Namun terkadang kenyataan tidak segempang apa yang diharapkan, mengapa demikian karena menjalankan usaha tidak hanya berpatokan pada modal yang besar untuk meraup sebanyak-banyak keuntungan, tapi ada faktor lain yang bisa saja tidak diperhitungkan oleh fachri yang dapat membuat usahanya bangkrut / gulung tikar. Faktor lain bisa saja krisis ekonomi, musibah (kebakaran) dan ditipu oleh orang lain.

Kembali lagi kepada masalah yang fachri temui diawal yaitu kekurangan modal maka mau tidak mau fachri akan berusaha mencari tambahan modal, banyak yang dapat fachri lakukan untuk memecahkan permasalahnnya bisa saja fachri meminjam duit kepada orang tuanya, keluarganya ataupun teman-temannya. Selain itu jika fachri berani mengambil resiko maka dia akan membuka dirinya untuk berhubungan dengan lembaga keuangan seperti Bank (Bank umum-konvensional/syariah) BMT, BPRS ataupun lembaga keuangan lainnya. Pertanyaannya apakah fachri berani mengambil resiko dan mempertaruhkan assetnya untuk dijadikan anggunan? Bisa saja tidak berani dan mencari jalan pintas yaitu meminjam kepada rentenir.

Kenyataannya masyarakat masih tidak memahami baik buruknya lembaga keuangan Bank dll atau baik buruknya meminjam kepada rentenir. Kebanyakan masyarakat atau orang-orang seperti fachri secara gegabah mengambil keputusan tanpa mempelajari terlebih dahulu profil lembaga keuangan atau apa rentenir itu? Ini nyata yang penulis temui sendiri dalam kehidupan penulis.

Maka dari itulah penulis akan sedikit membagi pengalaman pada artikel ini. Penulis dilahirkan dari keluarga yang sederhana dengan pendidikan yang cukup untuk patokan keluarga yang berkiprah diawal tahun 2000an (bahkan bagi orang lain tidak cukup) ayah hanya tamatan SMA demikian juga ibu alhamdullilah tamatan SMA. Hebatnya keluarga kecil yang berpendidikan cukup ini mempunyai jiwa enterprenuer yang kental. Dari awal ayah saya berprinsip tidak akan bekerja untuk orang lain ibu juga demikian lebih suka berusaha sendiri. Jadilah untuk mengembangkan usaha yang dirintis kedua orang tua penulis, mereka (kedua orangtua) bermitra dengan lembaga (institusi) keuangan bank pada saat itu. Karena minim pengetahuan tentang tujuan, keberadaan institusi keuangan bank maka yang terjadi adalah kekecewaan yang dirasakan ketika bermitra dengan lembaga keuangan perbankan. Banyak contohnya tapi penulis hanya membagikan satu contoh yaitu orang tua penulis kecewa atas penerapan penalty berupa tambah 2 bulan bayar atas keinginan orangtua penulis untuk lepas dari jerat/belenggu hutang. Maksudnya adalah orangtua penulis punya hutang 110 jt di bank A (sengaja tidak disebutkan untuk menjaga kerahasian) untuk terlepas dari hutang tadi orangtua penulis menjual semua assetnya untuk menutupi hutang tadi semata-mata untuk melepaskan beban dikejar-kejar depkolektor. Yang terjadi malah utang yang awalnya 110 jt membengkak menjadi 122 jt karena dikenakan hukuman (penalty) berupa 2x angsuran. Betapa kecewa perasaan orangtua penulis ketika hutang 110 jt tadi sudah dengan bunga harus ditambah dengan penalty 12 jtan. Itu mencekik leher, membuat orang yang tidak tahan frustasi bahkan bisa bunuh diri untungnya tidak terjadi didalam keluarga penulis.

Pelajaran dari cerita (pengalaman) penulis adalah pentingnya memahami tujuan, keberadaan dari institusi keuangan. Jangan sampai cerita yang penulis bagikan dirasakan juga oleh pembaca. Saran penulis lebih baik menyesal diawal daripada menyesal diakhir maksudnya lebih baik menebalkan muka meminjam uang dengan keluarga/sanak famili, teman secara baik-baik, dijelaskan untuk apa meminjam uang dengan jujur tanpa menambah-nambahkan ataupun mengurang-ngurangi dan jika telah dipinjamkan bisa komitmen dengan perkataan atau janji yang disertakan. Karena menurut penulis sehajat-hajatnya keluarga itu masih saudara kita J

So bijaklah dalam menyikapi keberadaan lembaga keuangan. Jangan tertipu daya dengan kemudahan-kemudahan yang mereka (lembaga keuangan) tawarkan. Belajaralah dari pengalaman-pengalaman orang lain yang dapat dibuktikan validitasnya. Tidak baik jika terlalu skeptis dan berpikiran paranoid cobalah buka diri selebar-lebarnya dengan berbagai macam pengalaman yang dirasakan oleh orang lain. Jangan berpikiran bisa hidup sendiri atau mengatasi masalah seorang diri, karena manusia adalah mahluk sosial yang tidak dapat hidup secara individual pasti membutuhkan pertolongan dari orang lain.

                                                                                                FACHRI ADHA

Tulisan tentang rasa kemanusian

Di dunia ini memang berisi berbagai ragam tipe manusia dengan berbagai macam ragam latar belakang suku, ras, etnis, agama dan budaya. Tapi tidak banyak manusia yang dapat dikenang hingga berabad-abad setelah wafatnya. Baru-baru ini saya menamatkan buku yang berjudul 100 orang paling berpengaruh di dunia karya Michael H. Hurt. Penulis kondang yang bukunya (100 orang paling berpengaruh di dunia) menjadi perdebatan sampai saat ini dan juga buku yang sangat fenomenal hingga diterjemahkan dalam berbagai macam bahasa. Saya tidak akan membahas lebih jauh tentang isi dari buku Michael H.Hurt yang saya ingin sampaikan dalam artikel ini adalah tentang esensi seseorang dilahirkan didalam dunia. Dalam agama saya (islam) manusia diturunkan ke muka bumi semata-mata untuk menjadi Khalifah -pemimpin- yang dapat memanfaatkan sumber daya yang ada untuk kepentingannya sendiri maupun kepentingan orang banyak. Tanpa membeda-bedakan dari mana dia berasal, apa sukunya, apa agamanya, apa negaranya dan apa rasnya. semua latar belakang itu (ras, agama, suku, negara, darimana dia berasal) tidak jadi acuan untuk membeda-bedakan pentingnya dia berada di muka bumi ini alias semua dimata Allah sama derajatnya dan sama peruntukannya yaitu untuk menjadi pemimpin. Dalam berjalannya kehidupan, manusia yang lahir akan dikenalkan dengan lingkungan sekitarnya, dengan budaya disekelilingnya dan dengan apa yang diwariskan orang tuanya kepada dirinya. Jadi manusia yang lahir didunia ini tidak dapat memilih dari ras apa dia lahir, dari agama apa kedua orang tuanya, dari suku apa dia dilahirkan. Namun manusia sudah dilengkapi oleh Tuhan dengan Akal dan pikiran yang tidak dimiliki oleh mahluk lain -binatang,tumbuhan,malaikat,jin,setan- jadi sudah seyogyanya setiap manusia yang lahir memiliki human rights (kebebasan dalam menentukan nasibnya sendiri) tanpa harus didesak/dipengaruhi oleh orang lain. Kita diberikan akal dan pikiran untuk memilih bukan untuk dipilihkan, itu pointnya.

Jadi tidak zaman lagi seseorang yang sudah berumur 18 tahun harus diatur-atur kehidupannya baik oleh kedua orang tuannya sendiri ataupun dari lingkungan sekitarnya , yang ada adalah manusia yang sudah berumur 18 tahun memiliki pengetahuan yang cukup untuk menentukan siapa dirinya, untuk apa hidupnya dan seperti apa dia kedepannya. Bukannya saya meniadakn peran penting keluarga dan lingkungan tapi sudah sewajarnya setiap orang menghargai dan menghormati pilihan dari seseorang yang sudah cukup umur (18 tahun ke atas). Keluarga dan lingkungan hanya dapat memberikan nasehat, pandangan atau opini tentang apa yang baik, apa yang seharusnya dilakukan atau apa yang tidak boleh dilakukan. Tanpa perlu ikut campur keputusan yang dia (seseorang yang sudah berumur 18 tahun keatas) pilih/buat. Ini penting bagi saya karena banyak sekali contoh peran keluarga dan lingkungan yang terlalu besar, terlalu banyak ikut campur malah meninggalkan bekas yang tidak baik bagi orang yang dia atur tersebut. Contohnya seperti ini, penulis banyak temui kawan yang dari kecil sudah diharapkan orang tuanya untuk jadi seseorang yang orang tuanya idamkan misalnya orang tua si A menginginkan/mengidam-idamkan anaknya menjadi dokter tapi anaknya ini bakatnya bukan kesana tapi lebih suka bidang seni baik seni musik maupun seni tari. Tetapi orang tua si A tidak pernah ingin tahu, menghargai atau memberikan dukungan kepada bakat atau passion anaknya yang terjadi malah anaknya frustasi sehingga lari dari kenyataan lalu berperilaku menyimpang dampaknya adalah rasa malu yang ditanggung kedua orang tuanya. Padahal jika orang tua si A memahami bakat dan passion anaknya maka tidak bakalan terjadi si A frustasi hingga berperilaku menyimpang dll. Makanya seperti yang saya utarakan diatas setiap manusia yang sudah berumur 18 tahun keatas punya human rights, punya hak asasi untuk menentukan jalan hidupnya kedepan. Orang lain hanya sebatas mengarahkan, memberikan pengetahuan menceritakan pengalaman.

Pada akhir artikel ini penulis akan membagikan cerita tentang seseorang yang selalu dikenang oleh lingkungan sekitarnya. Dia bernama riyanto (beragama islam) tinggal dan dilahirkan di Mojekrto, dia adalah seorang banser NU yang ditugaskan pada malam misa natal 24 Desember 2000 di daerah gereja Eben Haezar Mojekerto. Pada malam misa natal tersebut panitia dikejutkan dengan penemuan paket mencurigakan, paket dikemas dalam tas plastik dan diletakkan didalam dan diluar gereja. Saat paket dibuka ternyata isinya bom. Riyanto yang saat itu ada disekitar lokasi dan memang tugasnya mengamankan kegiatan misa natal spontan mendekap paket bom tersebut. Riyanto berlari meninggalkan gereja dengan paket bom ditangan semata-mata bermaksud untuk menjauhkan bom dari areal gereja. Namun naas, bom meledak sebelum riyanto sempat menyelamatkan dirinya sendiri (ALLAH HUAKBAR). Tubuhnya hancur, jenazahnya hampir tidak dapat dikenali lagi. Namun pada malam itu ratusan nyawa dapat ia selamatkan. Hingga saat ini nama Riyanto dikenang oleh warga mojekrto sebagai martir bagi toleransi umat beragama. Namanya dikenang dalam doa, pada saat misa natal di gereja Eben Heazer Mojekrto. Bahkan namanya (riyanto) diabadikan sebagai salah satu nama jalan di mojekrto. Riyanto bisa saja memilih diam, bahkan bisa memilih untuk tidak mengawal misa natal di gereja. Namun barisan panjang korban intoleransi akan menambah kelam catatan sejarah.

Saya tak bisa berkata-kata atas cerita yang saya sampaikan diatas saya hanya dapat merasakan bulu sekitar tubuh saya merinding ketika saya menuliskan cerita tersebut. Sungguh pengorbanan yang amat luar biasa dari seorang anak manusia yang Tuhan takdirkan untuk menunjukan kebesaran-Nya. Kebesaran yang menampar segenap umat manusia yang hingga saat ini tidak henti-hentinya bertikai atas dasar perbedaan agama, atas dasar perbedaan pilihan pemimpin atau atas dasar kekayaan materi.

“perbedaan keyakinan bukan alasan untuk memilah-milih kemanusian”

REFERENSI

https://www.youtube.com/watch?v=TyKd_UZQfyw

                                                            FACHRI ADHA